5 κοινοί παράγοντες στο Underwriting των Εγγυητικών Επιστολών

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες είναι σίγουρα εξοικειωμένοι με τις διαδικασίες ανάληψης κινδύνων των ασφαλιστικών εταιρειών.

Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία αξιολογεί την πιθανότητα ενός απροσδόκητου γεγονότος και καθορίζει το ασφάλιστρο με βάση αυτή την εκτίμηση. Οι ίδιες αρχές ισχύουν και στις Ασφαλίσεις Εγγυήσεων αλλά μια μοναδική έννοια – αυτή της αποζημίωσης – προσθέτει μια επιπλέον διάσταση στη διαδικασία.

Σε αυτό το άρθρο, θα αναλύουμε τις Underwriting διαδικασίες στις Ασφαλίσεις Εγγυήσεων και εξετάζουμε τους πέντε βασικούς παράγοντες που λαμβάνουν υπόψιν τους οι Ασφαλιστικές Εταιρείες, ώστε οι ασφαλιστικοί πράκτορες και οι πελάτες τους να γνωρίζουν τι να περιμένουν όταν προσφέρουν ή αιτούνται εγγυητικές επιστολές.

Τι Είναι η Αποζημίωση;

Αν και οι εγγυητικές επιστολές είναι τεχνικά ασφαλιστικά προϊόντα, ο εντολέας της εγγύησης (ο ασφαλισμένος) πρέπει να υπογράψει μια συμφωνία αποζημίωσης που τον υποχρεώνει νομικά να αποζημιώσει την ασφαλιστική εταιρεία για τυχόν απώλειες.

Αυτή η απαίτηση αλλάζει ουσιαστικά τη διαδικασία ανάληψης εγγυήσεων, καθώς οι ασφαλιστές εξετάζουν όχι μόνο τον υποκείμενο κίνδυνο των δραστηριοτήτων του ασφαλισμένου, αλλά και την ικανότητά του να αποπληρώσει τις ζημιές.

Για το σκοπό αυτό, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες εξετάζουν την προσωπική πιστοληπτική ικανότητα του ιδιοκτήτη και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τις οικονομικές καταστάσεις της επιχείρησης και του ιδιοκτήτη.

Κατευθυντήριες Γραμμές Ανάληψης Εγγυητικών Επιστολών

Η διαδικασία αναδοχής καθορίζει το ποσοστό ασφαλίστρου που θα πληρώσει ο εντολέας για την εγγύησή του. Οι αξιώσεις για εγγυητικές επιστολές μπορούν να προκύψουν μόνο αν ο εντολέας αθετήσει τους όρους της εγγύησης.

Αυτό οδηγεί τις ασφαλιστικές εταιρείες να εστιάζουν σε δύο παράγοντες όταν αξιολογούν τον κίνδυνο: (1) την πιθανότητα ο εντολέας να αθετήσει την υπόσχεσή του και (2) την ικανότητα του εντολέα να αποζημιώσει την εταιρεία σε περίπτωση έγκυρης απαίτησης.

Οι ασφαλιστές εξετάζουν τους εξής πέντε παράγοντες για να καθορίσουν το ποσοστό ασφαλίστρου:

1. Ιστορικός Κίνδυνος Εγγυήσεων
   Οι ασφαλιστικές εξετάζουν το ιστορικό αξιώσεων για συγκεκριμένες εγγυήσεις. Αν μια εγγύηση έχει υψηλή συχνότητα απαιτήσεων, τότε θεωρείται υψηλότερου κινδύνου, ανεξαρτήτως των χαρακτηριστικών του αιτούντος.
2. Βαθμολογία Πιστοληπτικής Ικανότητας
   Οι εταιρείες εγγυήσεων ουσιαστικά επεκτείνουν στον εντολέα μια πιστωτική γραμμή. Αν εγερθεί απαίτηση, η συμφωνία αποζημίωσης απαιτεί από τον εντολέα να καλύψει τις απώλειες. Για να εκτιμήσουν αυτή τη δυνατότητα, οι ασφαλιστές εξετάζουν το πιστωτικό ιστορικό του εντολέα. Η αναζήτηση πιστοληπτικής βαθμολογίας γίνεται με το λεγόμενο «μαλακό χτύπημα», επομένως δεν επηρεάζει την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος.
3. Οικονομικές Καταστάσεις
   Ανάλογα με τον τύπο και το ύψος της εγγύησης, οι ασφαλιστικές μπορεί να ζητήσουν επιχειρηματικές ή/και προσωπικές οικονομικές καταστάσεις του αιτούντος για να επιβεβαιώσουν την ικανότητά του να αποζημιώσει την εταιρεία σε περίπτωση απαίτησης.
4. Έτη Εμπειρίας
   Πολλές εγγυητικές επιστολές απαιτούνται ως προαπαιτούμενο για την απόκτηση άδειας ή τη λειτουργία μιας επιχείρησης. Στις περιπτώσεις αυτές, οι ασφαλιστές λαμβάνουν υπόψη την εμπειρία και την τεχνογνωσία του αιτούντος στον κλάδο του.
5. Ηθικός Χαρακτήρας του Αιτούντος
   Επειδή οι αξιώσεις για εγγυητικές επιστολές προκύπτουν μόνο σε περιπτώσεις ανήθικης συμπεριφοράς, οι ασφαλιστές εξετάζουν προσεκτικά τυχόν ιστορικό αξιώσεων. Οι εντολείς με προηγούμενες απαιτήσεις αποζημίωσης είναι πιθανότερο να απορριφθούν ή να αντιμετωπίσουν υψηλότερα ασφάλιστρα.

Αυτά τα πέντε κριτήρια ανάληψης εγγυήσεων είναι κοινά για τους περισσότερους τύπους εγγυητικών επιστολών, αν και ορισμένοι τύποι έχουν πρόσθετες απαιτήσεις, ανάλογα με τη φύση της εγγύησης. Για παράδειγμα, για ομόλογα προσφοράς, εκτέλεσης και πληρωμής, οι ασφαλιστές μπορεί να εξετάσουν τη γλώσσα της σύμβασης για να καθορίσουν την επιλεξιμότητα. Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις απαιτήσεις, επικοινωνήστε με την BondExchange.

Είναι Όλες οι Εγγυητικές Επιστολές Υποκείμενες σε Ανάληψη Κινδύνου;

Όχι. Ορισμένες εγγυητικές επιστολές θεωρούνται χαμηλού κινδύνου και εκδίδονται με σταθερό ποσοστό ασφαλίστρου, χωρίς διαδικασία αναδοχής. Για παράδειγμα, οι συμβολαιογραφικές εγγυήσεις δεν απαιτούν έλεγχο πιστοληπτικής ικανότητας και όλοι οι συμβολαιογράφοι λαμβάνουν το ίδιο ποσοστό ασφαλίστρου.

Πώς Καθορίζουν οι Ασφαλιστικές το Ποσοστό Ασφαλίστρου;

Οι ασφαλιστές καθορίζουν το ποσοστό ασφαλίστρου βάσει του σχετικού κινδύνου του εντολέα. Οι χαμηλού κινδύνου εντολείς μπορεί να πληρώνουν ασφάλιστρο που ξεκινά από 0,5% του ποσού του ομολόγου ετησίως, ενώ οι υψηλού κινδύνου μπορεί να πληρώνουν έως και 10%. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε διαφορά εκατοντάδων ή χιλιάδων ευρώ ετησίως.