Αμερική: Συσχετίζουν την συμπεριφορά οδήγησης με την οικονομική δυνατότητα των ασφαλισμένων

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Ο ασφαλιστικός κλάδος στην Αμερική υποστηρίζει τώρα ότι έχει ικανοποιητικά δεδομένα που αποδεικνύουν ότι είναι πιο πιθανό κάποιος να μην οδηγεί προσεκτικά εάν έχει χαμηλή χρηματοοικονομική αξιολόγηση. Ακόμα υποστηρίζουν ότι το ίδιο ισχύει εάν κάποιος είναι λιγότερο μορφωμένος, ελεύθερος ή αν πουλά ακίνητα για να ζει.

Συγκεκριμένα, η Αμερικανική Ένωση Ασφάλισης Περιουσίας & Ατυχημάτων δημοσίευσε ένα White Paper το οποίο αναφέρει ότι επαληθεύει τις αυτόματες αποφάσεις τιμολόγησης με βάση τα πιστωτικά αποτελέσματα, την οικογενειακή κατάσταση, το επίπεδο εκπαίδευσης και το επάγγελμα του ασφαλισμένου. Η έρευνα αναφέρει ότι τα δεδομένα τηλεματικής που συλλέχθηκαν από τον Ιανουάριο του 2017 έως τον Ιούνιο του 2019 δείχνουν ότι δύο συμπεριφορές οδήγησης που είναι γνωστό ότι συσχετίζονται με αυξημένο κόστος απαιτήσεων, το σκληρό φρενάρισμα και την απότομη επιτάχυνση, συσχετίζονται επίσης με τις τιμολογιακές πρακτικές των ασφαλιστικών εταιρειών.

Ο Dr. Robert Hartwig, ο καθηγητής του Πανεπιστημίου της Νότιας Καρολίνας που έγραψε το White Paper, δήλωσε ότι προηγούμενες μελέτες έχουν δείξει ότι τα πιστωτικά αποτελέσματα προβλέπουν με ακρίβεια τις απώλειες. Ο Hartwig είναι πρώην διευθυντής του Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Πληροφοριών.

“Η συμβολή στη βιβλιογραφία εδώ είναι ότι τώρα υπάρχει μια σύνδεση συμπεριφοράς που παρουσιάζετε μεταξύ δύο επικίνδυνων δραστηριοτήτων που συμβαίνουν και των ζημιών που συμβαίνουν μεταξύ των ατόμων που έχουν συγκεκριμένα πιστωτικά χαρακτηριστικά”, ανέφερε κατά τη διάρκεια τηλεφωνικής συνέντευξης.

Οι συνήγοροι των καταναλωτών αναφέρουν ότι οι αποφάσεις τιμολόγησης που βασίζονται σε πιστωτικά αποτελέσματα είναι εγγενώς άδικες, καθώς τιμωρούν τους ανθρώπους για γεγονότα που δεν μπορούν να ελέγξουν, όπως απώλεια εργασίας ή θάνατο στην οικογένεια. Η χρήση πιστωτικών αποτελεσμάτων από τους ασφαλιστές απαγορεύεται στην Καλιφόρνια, τη Χαβάη, τη Μασαχουσέτη, το Μίσιγκαν και την Ουάσινγκτον.

“Η άποψή μου είναι ότι τα πιστωτικά αποτελέσματα κάποιου είναι συχνά πέρα από τον έλεγχο του και μπορεί να επηρεαστεί αρνητικά από πράγματα όπως η γέννηση σε ένα νοικοκυριό χαμηλού εισοδήματος, η απώλεια της δουλειάς κάποιου, η ασθένεια δήλωσε η Amy Bach, εκτελεστική διευθύντρια της United Policyholders, σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. “Η 23χρονη εργαζόμενη κόρη μου δυσκολεύεται πολύ να πάρει πιστωτική κάρτα χωρίς ευδιάκριτο λόγο εκτός από το ότι είναι 23 ετών και δεν είχε ποτέ πριν πιστωτική κάρτα.”

Ο ασφαλιστικός κλάδος, από την άλλη πλευρά, επισημαίνει ένα αριθμό ερευνών που δείχνει ότι τα χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα συνδέονται με υψηλότερο κίνδυνο απώλειας.

Μια ερευνητική εργασία που δημοσιεύθηκε στο Περιοδικό Ασφαλιστικών Κανονισμών της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστικών Επιτρόπων ανέφερε το 2020 ότι οι ασφαλισμένοι οδηγοί με τις χαμηλότερες πιστωτικές βαθμολογίες είχαν τις μεγαλύτερες απώλειες. Το Τμήμα Χρηματοοικονομικών Κανονισμών του Βερμόντ κατέληξε σε παρόμοιο συμπέρασμα αφού μελέτησε το θέμα κατόπιν αιτήματος των κρατικών νομοθετών το 2016, όπως και το Υπουργείο Ασφαλίσεων του Τέξας το 2004 και η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου το 2007, σύμφωνα με το APCIA.

Ένα white paper του APCIA δείχνει γραφήματα που απεικονίζουν τη “σχετικότητα του απότομου φρεναρίσματος” και τη “σχέση της απότομης επιτάχυνσης” για οδηγούς με χαμηλές πιστωτικές βαθμολογίες και υψηλές πιστωτικές βαθμολογίες. Οι οδηγοί με τα χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα κοστίζουν 28% περισσότερο για να ασφαλιστούν από τους οδηγούς με τις υψηλότερες βαθμολογίες, με βάση αυτές τις συμπεριφορές.

Τα επίπεδα εκπαίδευσης έδειξαν παρόμοια συσχέτιση. Τα άτομα με μεταπτυχιακά είχαν το χαμηλότερο σχετικό κόστος ασφάλισης, με βάση συμπεριφορές απότομου φρεναρίσματος ενώ απόφοιτοι κολλεγίων βαθμολογήθηκαν ελαφρώς υψηλότερο κόστος. Οι άνθρωποι με μόνο μια δευτεροβάθμια εκπαίδευση ή που δεν αποφοίτησαν από το Λύκειο ή από κάποιο κολέγιο είχαν ακόμη υψηλότερο κόστος.

Το επάγγελμα των οδηγών προέβλεψε επίσης συμπεριφορές οδήγησης. Οι βιβλιοθηκονόμοι ήταν χαμηλού κινδύνου ενώ οι κτηματομεσίτες είχαν υψηλότερο κόστος.

Η πυκνότητα του πληθυσμού είχε τον μεγαλύτερο αντίκτυπο στη συμπεριφορά των οδηγών, με τους ανθρώπους στις λιγότερο πυκνές περιοχές να απολαμβάνουν χαμηλότερο κόστος για να ασφαλίσουν σε σύγκριση με τους οδηγούς στις πιο πυκνές περιοχές, αναφέρει η εφημερίδα.

Ο Hartwig λέει ότι τα δεδομένα τηλεματικής προσθέτουν μία σύνδεση της συμπεριφοράς που έλλειπε από άλλες μελέτες και που καταδεικνύει το σκεπτικό της χρέωσης ορισμένων ομάδων με υψηλότερα ασφάλιστρα. Ανέφερε ότι η πιστωτική βαθμολογία ασφάλισης είναι μόνο μία από τις πολλές μεταβλητές που θα χρησιμοποιηθούν για να καθοριστεί το ποσό των ασφαλίστρων που θα πληρώσει οποιοδήποτε άτομο.

“Το σκεπτικό για τη διατήρηση αυτών των μεταβλητών αξιολόγησης είναι ότι οι άνθρωποι πληρώνουν ένα ασφάλιστρο που μοιάζει περισσότερο με τις πραγματικές απώλειές τους”, ανέφερε. “Αυτό είναι αναμφισβήτητα δίκαιο για όλους.”

Η Bach, συνήγορος του ασφαλισμένου, είπε ότι είναι επιφυλακτική επειδή οι αριθμοί μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να δείξουν συσχετισμούς σχεδόν σε οτιδήποτε. Αλλά είπε ότι δεν μπορεί να αντικρούσει τα δεδομένα της APCIA. Το κύριο σημείο της εξακολουθεί να είναι ότι οι καταναλωτές δεν πρέπει να πληρώνουν περισσότερα για ασφάλιση απλώς και μόνο επειδή έχουν μικρότερη πρόσβαση σε πίστωση από άλλους.

“Χρησιμοποιήστε κάτι άλλο παρακαλώ, γιατί δεν είναι δίκαιο”, είπε. “Δεδομένου ότι οι ασφαλιστές φαίνεται να έχουν πρόσβαση σε τεράστιους όγκους δεδομένων, μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις πηγές τους, αλλά όχι αυτό”.