Δύο πράγματά που πρέπει να αποφύγετε στην ασφάλιση περιουσίας
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Ίσως πρόκειται για τον πιο συνηθισμένο λόγο δημιουργίας προστριβών ανάμεσα σε μία ασφαλιστική εταιρεία και τον πελάτη. Αποτελεί ένα παράγοντα που πρέπει να δίνουμε σε κάθε ανανέωση ή σύναψη συμβολαίου περιουσίας ιδιαίτερη σημασία. Μιλάμε για το ασφαλισμένο ποσό και τον κίνδυνο της Υποασφάλισης ή της υπερασφάλισης.
Γενικά μιλώντας, όταν ασφαλίζουμε την περιουσία μας, είτε πρόκειται για όχημα είτε για κατοικία ή άλλο υποστατικό, μία σημαντική παράμετρος που πρέπει να προσέξουμε είναι το ασφαλισμένο ποσό. Είναι και δική μας ευθύνη να επιλέξουμε ένα ποσό που αντικατοπτρίζει την πραγματική αξία αλλά και του ασφαλιστή μας ή της ασφαλιστικής μας εταιρείας να μας συμβουλεύσει σωστά και υπεύθυνα.
Η περίπτωση της Υπερασφάλισης
Μία βασική αρχή της ασφάλισης είναι ότι ο ασφαλισμένος μετά την αποζημίωση δεν θα έρθει σε καλύτερη κατάσταση απ’ ότι ήταν πριν την ζημιά. Σκοπός της ασφάλισης είναι να επαναφέρει τον ασφαλισμένο στην ίδια κατάσταση πριν το γεγονός που προκάλεσε την ζημιά.
Για να δούμε και ένα παράδειγμα, εάν μία κατοικία έχει αξία (επανοικοδόμησης) 100 χιλιάδες ευρώ πριν την ζημιά, η ασφαλιστική εταιρεία σε καμία περίπτωση δεν πρόκειται να αποζημιώσει τον ασφαλισμένο με οποιοδήποτε ποσό πάνω από αυτό.
Και εδώ μπαίνει ο κίνδυνος της υπερασφάλισης. Εάν δηλαδή επιλέξουμε να ασφαλίσουμε την περιουσία μας περισσότερα από όσα πραγματικά αξίζει (στο παράδειγμά μας 200 χιλιάδες ευρώ) τότε ουσιαστικά θα πληρώνουμε περισσότερο ασφάλιστρο χωρίς ουσιαστικό λόγο αφού την στιγμή της αποζημίωσης η ασφαλιστική μας δεν πρόκειται να μας αποζημιώσει κάτι περισσότερο από την πραγματική αξία της περιουσίας που καταστράφηκε.
Η υπόασφαλιση και ο αναλογικός όρος
Και τώρα έχουμε κάτι ακριβώς το αντίθετο από ότι είδαμε πιο πάνω και πολύ πιο σημαντικό. Είναι η περίπτωση που ο ασφαλισμένος, ακούσια ή εκούσια, επιλέγει να ασφαλίσει την περιουσία του για ποσό μικρότερο της πραγματικής της αξίας. Για να συνεχίσουμε το παράδειγμά μας, ενώ η περιουσία αξίζει 100 χιλιάδες ευρώ επιλέγει να την ασφαλίσει 50 χιλιάδες.
Φυσικά ο ασφαλισμένος θα πληρώνει τα μισά ασφάλιστρα, αλλά τι θα συμβεί σε περίπτωση ζημιάς; Μία λανθασμένη εντύπωση που υπάρχει ανάμεσα στους ασφαλισμένους είναι ότι σε μία μικρή ζημιά ο ασφαλισμένος θα λάβει όλο το ποσό.
Εδώ ακριβώς έρχεται ο Αναλογικός Όρος. Πρόκειται ουσιαστικά για μία εξίσωση η οποία υπολογίζει το ύψος της αποζημίωσης σε περίπτωση υποασφάλισης. Για να μην σας κουράσουμε με μαθηματικά, στο παράδειγμα μας, εάν ο ασφαλισμένος έχει ζημιές 30 χιλιάδες ευρώ και αφού το ποσό ασφάλισης είναι το 50% της πραγματικής αξίας της περιουσίας, τότε το ποσό αποζημίωσης για την συγκεκριμένη ζημιά θα είναι 15 χιλιάδες.
Καταλαβαίνουμε λοιπόν πόσο σημαντικό είναι να μην ασφαλίζουμε την περιουσία μας λιγότερο από την πραγματική της αξία.
Σε κάθε περίπτωση παρότρυνση μας είναι να συμβουλευόμαστε πάντα κάποιο επαγγελματία διαμεσολαβητή ή την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν την επιλογή του ποσού ασφάλισης.
