EIOPA: Τι εμποδίζει τους καταναλωτές από το να αγοράσουν ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών;
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA) δημοσίευσε το αναθεωρημένο έγγραφο εργασίας της σχετικά με τους παράγοντες από την πλευρά της ζήτησης που συμβάλλουν στη χαμηλή υιοθέτηση της ασφάλισης φυσικών καταστροφών σε ολόκληρη την Ευρώπη. Το έγγραφο διερευνά τα εμπόδια που εμποδίζουν τους καταναλωτές να αγοράσουν ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών. Προτείνει επίσης μια σειρά δοκιμασμένων από τους καταναλωτές λύσεων για την αντιμετώπιση αυτών των προκλήσεων και, κατ’ αυτόν τον τρόπο, την ενίσχυση της ανθεκτικότητας των ευρωπαϊκών νοικοκυριών και επιχειρήσεων σε ακραία καιρικά φαινόμενα.
Με μόνο το ένα τέταρτο των ζημιών φυσικής καταστροφής (NatCat) ασφαλισμένα στην ήπειρο, η Ευρώπη αντιμετωπίζει ένα σημαντικό κενό προστασίας. Ενώ ορισμένες αιτίες αυτού του κενού οφείλονται σε περιορισμούς στην προμήθεια ασφαλιστικών προϊόντων NatCat (βλ. προηγούμενες εργασίες σχετικά με τον αντίκτυπο αναδοχής και τους αποκλεισμούς), οι καταναλωτές δεν ασχολούνται επαρκώς με τα προϊόντα που διατίθενται στην αγορά.
Εμπόδια στην αγορά ασφάλισης έναντι φυσικών καταστροφών
Για την καλύτερη κατανόηση των λόγων για τους οποίους οι καταναλωτές μπορεί να διστάζουν να επενδύσουν στην ασφάλιση NatCat, η EIOPA διεξήγαγε έρευνα συμπεριφοράς επί του θέματος. Τα ευρήματα αποκαλύπτουν διάφορα εμπόδια και παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά την προθυμία των νοικοκυριών να αγοράσουν κάλυψη έναντι φυσικών καταστροφών.
Αυτά τα εμπόδια και οι κινητήριες δυνάμεις περιλαμβάνουν:
- να δοθεί ιδιαίτερη έμφαση στο ασφάλιστρο και όχι στη συνολική χρησιμότητα του προϊόντος, γεγονός που οδηγεί στην αντίληψη ότι η κάλυψη δεν είναι οικονομικά προσιτή·
- έλλειψη σαφήνειας όσον αφορά τους όρους και τις προϋποθέσεις·
- προηγούμενες αρνητικές εμπειρίες με ασφαλιστικές απαιτήσεις·
- εσφαλμένες αντιλήψεις σχετικά με την πιθανότητα να επηρεαστούν από φυσικές καταστροφές·
- υψηλές προσδοκίες για κρατική παρέμβαση σε περίπτωση καταστροφής· και
- η αντίληψη ότι η διαδικασία σύναψης ασφάλισης είναι περίπλοκη και χρονοβόρα.
Λύσεις που προτείνει η EIOPA
Με βάση τους παράγοντες που προσδιορίστηκαν και αντλούν πληροφορίες από την επιστήμη της συμπεριφοράς, η EIOPA ανέπτυξε και δοκίμασε μια σειρά λύσεων για την ενθάρρυνση της μεγαλύτερης υιοθέτησης της ασφάλισης NatCat στην Ευρώπη.
Οι λύσεις που αυξάνουν την υιοθέτηση περιλαμβάνουν:
- αύξηση της ευαισθητοποίησης σχετικά με το επίπεδο κινδύνου που αντιμετωπίζουν οι καταναλωτές, π.χ. μέσω δημόσιων ή ανεξάρτητων εργαλείων και με στοχευμένα μηνύματα σε «διδάξιμες στιγμές» (π.χ. πριν από την ενοικίαση ή την αγορά κατοικίας)·
- προώθηση πιο τυποποιημένων και εύκολα συγκρίσιμων προϊόντων όσον αφορά την κάλυψη, τις εξαιρέσεις και τις δομές τιμολόγησης·
- εξορθολογισμός του ταξιδιού των καταναλωτών κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς, μεταξύ άλλων μέσω ψηφιακών διαύλων· και
- παροχή κινήτρων (π.χ. εκπτώσεις ασφαλίστρων) για την εφαρμογή μέτρων μετριασμού του κινδύνου.
Η Petra Hielkema, πρόεδρος της EIOPA, δήλωσε: Οι καταστροφικές πλημμύρες και οι δασικές πυρκαγιές των τελευταίων ετών έχουν δείξει με αδιαμφισβήτητη σαφήνεια ότι δεν είμαστε απρόσβλητοι στις επιπτώσεις ενός πλανήτη που θερμαίνεται. Ακόμη και όταν οι φυσικές καταστροφές δεν οδηγούν σε απώλεια ζωών, προκαλούν αναστάτωση και καταστροφή που απαιτούν σημαντικές προσπάθειες για την ανοικοδόμηση. Η ασφάλιση κάνει τη διαδικασία ανάκτησης ταχύτερη και οικονομικά λιγότερο επώδυνη, αλλά η ασφάλιση μπορεί να βοηθήσει μόνο αν χρησιμοποιηθεί. Η σημερινή δημοσίευση ρίχνει φως σε κρίσιμους παράγοντες από την πλευρά της ζήτησης που θα είναι καίριας σημασίας για την αύξηση των επιπέδων προστασίας της Ευρώπης. Οι ρυθμιστικές αρχές, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής και οι επαγγελματίες του κλάδου των ασφαλίσεων πρέπει να συνεργαστούν για την άρση των εμποδίων που εντοπίστηκαν και την προώθηση μιας καλύτερα προστατευμένης και ανθεκτικότερης κοινωνίας.»
Ιστορικό
Η EIOPA δίνει ιδιαίτερη έμφαση στη σημασία των μέτρων προσαρμογής και μετριασμού και στον ρόλο της ασφάλισης στην αντιμετώπιση των επιπτώσεων της κλιματικής αλλαγής. Η προηγούμενη ερευνά επικεντρώθηκε στους περιορισμούς από την πλευρά της προσφοράς (Αντίκτυπος Αναδοχής και Εποπτική Δήλωση για τους Αποκλεισμούς) και το έγγραφο που δημοσιεύθηκε σήμερα συμπληρώνει αυτό το σώμα εργασίας με σημαντικές γνώσεις σχετικά με τους παράγοντες από την πλευρά της ζήτησης.
Η EIOPA συνεργάστηκε με την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα σχετικά με προτάσεις πολιτικής που αποσκοπούν στην αύξηση της υιοθέτησης της ασφάλισης φυσικών καταστροφών. Το κοινό έγγραφο προβληματισμού υπογραμμίζει τη σημασία των μηχανισμών πρωτογενούς ασφάλισης και μεταφοράς κινδύνου μέσω ομολόγων αντασφάλισης ή καταστροφών, καθώς και τον ρόλο του δημόσιου τομέα σε εθνικό και ενωσιακό επίπεδο.
Η EIOPA διαχειρίζεται επίσης και διατηρεί έναν πίνακα φυσικής καταστροφής με δεδομένα σε επίπεδο χώρας σχετικά με πολλαπλούς κινδύνους από πλημμύρες και πυρκαγιές έως σεισμούς.
