Γιατί η μείωση της ρυθμιστικής επιβάρυνσης είναι κρίσιμη
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Η ρύθμιση διαδραματίζει βασικό ρόλο στη διασφάλιση της δικαιοσύνης και της ασφάλειας για τους Ευρωπαίους πολίτες και τις επιχειρήσεις. Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, η αποδοτική και αποτελεσματική ρύθμιση μπορεί να βοηθήσει στη διατήρηση της εμπιστοσύνης και της σιγουριάς των πελατών, στη διασφάλιση ίσων όρων ανταγωνισμού και στην προώθηση της διασυνοριακής ανάπτυξης και ανταγωνισμού.
Η ΕΕ έχει δικαίως υψηλές φιλοδοξίες να δημιουργήσει ένα ισχυρό ρυθμιστικό πλαίσιο για την προστασία των πολιτών, του περιβάλλοντος και της χρηματοοικονομικής σταθερότητας. Ωστόσο, τείνει να δημιουργεί υπερβολικά περίπλοκες, λεπτομερείς και αλληλεπικαλυπτόμενες ρυθμίσεις, που αναπτύσσονται αποσπασματικά, χωρίς να λαμβάνει υπόψη το αυξανόμενο συσσωρευτικό κόστος και τους κινδύνους απρόβλεπτων συνεπειών. Οι κανονισμοί της ΕΕ που επηρεάζουν τις ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αυξηθεί δραματικά, από 12 το 2012 σε περίπου 70, τα οποία ισχύουν ή πρόκειται να ισχύσουν στο μέλλον. Η πολυπλοκότητα και το επίπεδο λεπτομέρειας έχουν επίσης αυξηθεί, με ορισμένα νομοθετήματα, συμπεριλαμβανομένων των κατευθυντήριων γραμμών και των εκτελεστικών τους πράξεων, να περιλαμβάνουν χιλιάδες σελίδες. Κάθε κομμάτι ρύθμισης απαιτεί πόρους και τεχνογνωσία για την εφαρμογή και τη συνεχιζόμενη συμμόρφωση, με αποτέλεσμα να χρειάζονται συχνά πολλοί πόροι, καθώς και σημαντικά έργα πληροφορικής και δεδομένων. Αυτό οδηγεί σε σημαντικά κόστη που πρέπει να μεταφερθούν στους πελάτες, μειώνει τη δυνατότητα για καινοτομία και ανάπτυξη, και περιορίζει την παγκόσμια ανταγωνιστικότητα των ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών.
Η υπάρχουσα ρυθμιστική επιβάρυνση πρέπει να εξορθολογιστεί και να μειωθεί ουσιαστικά
Το 2023, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έκανε μια σημαντική δέσμευση να εξορθολογίσει και να απλοποιήσει τις απαιτήσεις αναφοράς για τις εταιρείες και τις διοικήσεις, και να μειώσει αυτές τις επιβαρύνσεις κατά 25%. Αυτή η δέσμευση επαναλήφθηκε και ενισχύθηκε στις επιστολές αποστολής προς τους νέους Επιτρόπους, που ανέλαβαν καθήκοντα την 1η Δεκεμβρίου, και οι οποίες έθεσαν τον στόχο για μείωση της επιβάρυνσης αναφοράς για τις ΜΜΕ κατά τουλάχιστον 35%. Η βιομηχανία καλωσορίζει την αναγνώριση από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή της ανάγκης αντιμετώπισης της τεράστιας επιβάρυνσης αναφοράς, που αποτελεί σημαντικό μέρος της συνολικής υπερβολικής ρυθμιστικής επιβάρυνσης για τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Για να υπάρξει οποιοδήποτε ουσιαστικό όφελος από αυτό, απαιτείται σοβαρή δέσμευση με πραγματικές αλλαγές. Είναι επίσης ενθαρρυντικό το γεγονός ότι η νέα Επιτροπή έχει δώσει έμφαση στην ανάγκη για διάλογο με τους ενδιαφερόμενους, για να υποστηρίξει αυτές τις προσπάθειες.
Μέχρι στιγμής, ωστόσο, έχουμε απογοητευθεί από το ότι οι προτάσεις για εξορθολογισμό των απαιτήσεων αναφοράς, που παρουσιάστηκαν από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή τον Οκτώβριο του 2023, δεν έχουν σχεδόν κανένα όφελος για τον κλάδο μας. Η κύρια πρωτοβουλία που αναφέρεται από την Επιτροπή για τις ασφαλιστικές εταιρείες είναι η αναβολή της εργασίας για την προσθήκη προτύπων που απαιτούσε η Οδηγία για την Εταιρική Βιωσιμότητα (CSRD) έως το 2024.
Ωστόσο, αυτή η αλλαγή ήταν ήδη γνωστή και δεν αποτελεί μείωση αλλά καθυστέρηση στην προσθήκη νέων απαιτήσεων. Η Επιτροπή πρότεινε επίσης την προσαρμογή των κατώτατων ορίων της Οδηγίας για τη Λογιστική (Accounting Directive), ώστε να ληφθεί υπόψη ο πληθωρισμός, πράγμα που θα εξαιρέσει περισσότερες μικρότερες ασφαλιστικές από το πεδίο εφαρμογής ορισμένων ρυθμιστικών απαιτήσεων. Αλλά αυτή είναι μια κανονική και αναμενόμενη προσαρμογή, που ωφελεί μόνο τις πολύ μικρές ασφαλιστικές και δεν κάνει τίποτα για όλες τις άλλες.
Εν τω μεταξύ, ο ρυθμιστικός ορίζοντας συνεχίζει να προσθέτει σημαντικές νέες απαιτήσεις, μέσω της Αναθεώρησης της Solvency II, της Οδηγίας για την Ανάκαμψη και την Εξυγίανση Ασφαλιστικών (IRRD), της Πράξης για την Ψηφιακή Ανθεκτικότητα (DORA) και της Στρατηγικής για τις Επενδύσεις Λιανικής (RIS), μεταξύ άλλων.
Ως εκ τούτου, η Insurance Europe παρείχε μια σειρά από προτάσεις στην απάντησή της στην ειδική πρόσκληση της Επιτροπής για τη μείωση της τρέχουσας επιβάρυνσης αναφοράς, συμπεριλαμβανομένων θεμάτων που αφορούν το πλαίσιο προληπτικής ρύθμισης για την ασφάλιση (Solvency II), τον τομέα επιχειρησιακής συμπεριφοράς και τη βιωσιμότητα. Θα συνεχίσουμε να αναπτύσσουμε αυτές και άλλες προτάσεις.
Η ΕΕ χρειάζεται να βελτιώσει ουσιαστικά τον τρόπο που προσεγγίζει και αναπτύσσει τη νέα νομοθεσία
Εκτός από τη μείωση της τρέχουσας επιβάρυνσης, η ΕΕ χρειάζεται να υιοθετήσει μια διαφορετική προσέγγιση για τη ρύθμιση και να εισάγει νέες ρυθμίσεις ή αλλαγές μόνο όταν είναι «πραγματικά δικαιολογημένες», όπως ανέφερε ο John Berrigan, Γενικός Διευθυντής της DG FISMA. Ομοίως, η έκθεση για το μέλλον της Ενιαίας Αγοράς από τον Enrico Letta προτείνει ότι «μια ολοκληρωμένη προσέγγιση όχι μόνο αποσαφηνίζει το δρόμο προς μια πιο αποδοτική και ανταγωνιστική Ενιαία Αγορά, αλλά υποστηρίζει επίσης ένα ευέλικτο και ζωντανό οικονομικό οικοσύστημα». Παρομοίως, η έκθεση του Mario Draghi για το μέλλον της ανταγωνιστικότητας της ΕΕ κάλεσε για την απλοποίηση των κανόνων, σημειώνοντας ότι η ΕΕ εξέδωσε 13.000 νέους κανονισμούς μεταξύ 2019 και 2024, σε σύγκριση με 5.500 στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Η επιβάρυνση δεν προκύπτει μόνο από υπερβολικές απαιτήσεις, αλλά και από ρυθμίσεις που δεν είναι καλά σχεδιασμένες για τον κλάδο, από επικαλύψεις και αλληλεπικαλύψεις μεταξύ διαφορετικών νομοθετημάτων, την έλλειψη επαρκούς χρόνου για εφαρμογή, καθώς και την έλλειψη σαφήνειας και έγκαιρης παροχής ερωτήσεων και απαντήσεων.
Η Insurance Europe παρείχε, επίσης, στην απάντησή της στην πρόσκληση της Επιτροπής, βασικές αρχές που πρέπει να υιοθετηθούν, ώστε να εξασφαλιστεί ότι οι νέοι κανονισμοί είναι πραγματικά δικαιολογημένοι και σχεδιασμένοι να είναι όσο το δυνατόν πιο αποδοτικοί και αποτελεσματικοί, χωρίς να υπονομεύουν την ικανότητα του κλάδου να ανταγωνίζεται παγκοσμίως.
Η ρύθμιση που επηρεάζει τον ασφαλιστικό κλάδο πρέπει να προσαρμόζεται στις ιδιαιτερότητές του
Η ρύθμιση του ασφαλιστικού κλάδου που βασίζεται σε γενικότερα ζητήματα που αφορούν τις τράπεζες και άλλους χρηματοοικονομικούς τομείς ή που αγνοεί τα βασικά χαρακτηριστικά του ασφαλιστικού επιχειρηματικού μοντέλου, των προϊόντων ή των αγορών, πρέπει να αποφεύγεται. Αυτό οδηγεί σε πρόσθετα, αδικαιολόγητα λειτουργικά και οικονομικά βάρη, που τελικά πληρώνονται από τους καταναλωτές.
Αντίθετα, η ρύθμιση και η εποπτεία των ασφαλιστικών πρέπει να είναι διακριτές από αυτές για τις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και να σχεδιάζονται ώστε να λαμβάνουν υπόψη τις ειδικές λειτουργίες της ασφάλισης. Με αυτόν τον τρόπο, το ρυθμιστικό καθεστώς για την ασφάλιση θα εστιάζει στους σωστούς κινδύνους και, τελικά, οι καταναλωτές και η κοινωνία γενικότερα θα αποφεύγουν περιττά κόστη και θα συνεχίσουν να απολαμβάνουν τα οφέλη ενός ανθεκτικού, αποδοτικού, καινοτόμου και αξιόπιστου ασφαλιστικού τομέα.
Η ασφάλιση, που αγγίζει πολλές πτυχές της σύγχρονης ζωής και των οικονομιών – από την οδήγηση έως τις καταστροφές – περιλαμβάνεται σε πλήθος τομεακών ρυθμίσεων. Για αυτόν τον λόγο, η ρύθμιση δεν πρέπει να παράγεται αποσπασματικά, χωρίς να λαμβάνει υπόψη τους υπάρχοντες νόμους σε όλους τους επηρεαζόμενους τομείς. Αντίστοιχα, όσοι διαθέτουν εξειδίκευση στον τομέα που επηρεάζεται από τη ρύθμιση, πρέπει να συμμετέχουν στην ανάπτυξή της από την αρχή.
