Η EIOPA προειδοποιεί ασφαλιστικές και τράπεζες για εποπτικούς ελέγχους στον κλάδο του bancassurance
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA) με επίσημη ανακοίνωσή της προς τις ασφαλιστικές εταιρείες και τις τράπεζες προειδοποιεί για ζητήματα προστασίας των καταναλωτών που σχετίζονται με την πώληση προϊόντων ασφάλισης πιστωτικής προστασίας (CPI). Στην προειδοποίησή της, η EIOPA καλεί τις εταιρείες και τις τράπεζες να αναλάβουν δράση τονίζοντας ότι διαφορετικά θα υποβληθούν εποπτικά μέτρα. Ακολουθεί η θεματική ανασκόπηση – που δημοσιεύτηκε επίσης σήμερα – σχετικά με τη λειτουργία της αγοράς της ΕΕ για προϊόντα bancassurance που πωλούνται με στεγαστικά δάνεια, καταναλωτικές πιστώσεις και πιστωτικές κάρτες, αποκαλύπτοντας μια σειρά πρακτικών που βλάπτουν τους καταναλωτές.
Ενώ η EIOPA αναγνωρίζει τα διάφορα οφέλη των προϊόντων bancassurance, η θεματική ανασκόπηση αποκάλυψε σημαντικούς κινδύνους για τους καταναλωτέπες που προκύπτουν από κακές πρακτικές αναδοχής και πώλησης καθώς και από ανεπαρκείς διασφαλίσεις για την αποφυγή σύγκρουσης συμφερόντων.
Η EIOPA εντόπισε τα ακόλουθα βασικά ζητήματα που μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά τα αποτελέσματα των καταναλωτών:
- Περιορισμένες επιλογές και εμπόδια στις αγορές. Θεωρητικά, οι καταναλωτές είναι ελεύθεροι να συνδυάσουν τα πιστωτικά προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες με ένα προϊόν ΔΤΚ από οποιονδήποτε πάροχο. Ωστόσο, οι ευρέως διαδεδομένες πρακτικές cross-selling εμποδίζουν τους καταναλωτές να το κάνουν, καθώς το 83% των τραπεζών συνδέουν τους ΔΤΚ με το κύριο πιστωτικό προϊόν τους.
- Υψηλή ποικιλία προϊόντων και διασπορά τιμών. Η θεματική ανασκόπηση αποκάλυψε μεγάλες διαφορές στην κάλυψη, τους όρους και τις προϋποθέσεις, τις εξαιρέσεις, το σχεδιασμό προϊόντων και τα χαρακτηριστικά των προϊόντων ΔΤΚ, γεγονός που καθιστά δύσκολο για τους καταναλωτές να τα συγκρίνουν και να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις. Οι τιμές για παρόμοια προϊόντα ΔΤΚ διαφέρουν πολύ όχι μόνο μεταξύ των χωρών, αλλά και εντός των χωρών.
- Ζητήματα με ακυρώσεις και εναλλαγή παρόχων. Οι καταναλωτές αντιμετωπίζουν δυσκολίες όταν επιθυμούν να ακυρώσουν τους ΔΤΚ ή να αλλάξουν παρόχους. Το 43% των ασφαλιστών δήλωσε ότι οι καταναλωτές θα πρέπει να λάβουν συμφωνία από την τράπεζα και να εκπληρώσουν ορισμένες προϋποθέσεις πριν ακυρωθούν τα συμβόλαιά τους.
- Υψηλές αποδοχές και συγκρούσεις συμφερόντων. Οι ΔΤΚ φαίνεται να είναι μια εξαιρετικά κερδοφόρα επιχείρηση τόσο για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις όσο και για τις τράπεζες που τους διανέμουν. Ένα σημαντικό μέρος του ακαθάριστου εγγεγραμμένου ασφαλίστρου (GWP) που καταβάλλεται από τους καταναλωτές καταλήγει σε τράπεζες και ασφαλιστές, ενώ οι καταναλωτές λαμβάνουν ελάχιστες πληρωμές αποζημίωσης. Οι υψηλές προμήθειες μπορούν να οδηγήσουν σε σημαντικές και επιζήμιες συγκρούσεις συμφερόντων και σε κακές επιχειρηματικές πρακτικές για τη μεγιστοποίηση των κερδών.
Τέτοιες πρακτικές μπορεί να είναι εξαιρετικά επιζήμιες για τους καταναλωτές και να εγείρουν ανησυχίες σχετικά με το εάν οι ασφαλιστές και οι τράπεζες εφαρμόζουν επαρκώς τις θεμελιώδεις κανονιστικές αρχές που ορίζονται στην Οδηγία Διανομής Ασφαλίσεων (IDD).
Υπό το πρίσμα αυτών των ευρημάτων, η EIOPA εκδίδει προειδοποίηση με στόχο τις ασφαλιστικές εταιρείες και τις τράπεζες που ενεργούν ως διανομείς ασφαλίσεων για να διασφαλίσουν ότι τα ασφαλιστικά προϊόντα πιστωτικής προστασίας προσφέρουν εύλογη αξία στους καταναλωτές.
Η EIOPA αναμένει από όλους τους ασφαλιστές και τις τράπεζες που ενεργούν ως διανομείς ασφαλίσεων να συμμορφωθούν πλήρως με την Οδηγία Διανομής Ασφαλίσεων (IDD), συμπεριλαμβανομένων των απαιτήσεων επίβλεψης και διακυβέρνησης προϊόντων (POG), να λάβουν μέτρα για την αντιμετώπιση ζητημάτων με υψηλές αποδοχές και την πρόληψη επιζήμιων συγκρούσεων συμφερόντων.
Η EIOPA αναμένει από τη βιομηχανία να βελτιώσει τα αποτελέσματα των καταναλωτών με τα προϊόντα ΔΤΚ, διασφαλίζοντας ότι ανταποκρίνονται στις ανάγκες της αγοράς-στόχου.
Επόμενα βήματα
Η EIOPA και οι εθνικές αρμόδιες αρχές θα δώσουν προτεραιότητα στην παρακολούθηση της ευρωπαϊκής αγοράς ΔΤΚ και, όταν χρειάζεται, θα ασκήσουν τις εποπτικές τους εξουσίες, μεταξύ άλλων μέσω επιτόπιων επιθεωρήσεων και άλλων μεθόδων διερεύνησης. Σε περίπτωση παράβασης και ανάλογα με τη σοβαρότητα της παράβασης, ενδέχεται να επιβληθούν κατάλληλες κυρώσεις και διοικητικά μέτρα σε ασφαλιστές και τράπεζες.
