Πως να υπολογίσετε το ποσό κάλυψης της κατοικίας σας!

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Η ασφάλιση κατοικίας προσφέρει στον πελάτη προστασία σε περίπτωση ενός αναπάντεχου γεγονότος αφού θα τον αποζημιώσει για την οικονομική ζημιά που θα υποστεί. Για να υπάρχει αυτή η αίσθηση προστασίας, πρέπει στην αίτηση ασφάλισης να δηλωθούν όλα τα ουσιώδη στοιχεία που μπορεί να επηρεάσουν τον κίνδυνο έτσι ώστε σε περίπτωση απαίτησης η ασφαλιστική εταιρεία να προχωρήσει σε πληρωμή ολόκληρου του ποσού αποζημίωσης που προνοεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.     

Γράφει ο Ανδρέας Χατζησοφοκλέους*,

Είναι καλό να γνωρίζει ο πελάτης ότι σε περίπτωση ψευδούς δήλωσης ή παροχής ανακριβών πληροφοριών, π.χ. ανακριβής δήλωση για τα υλικά κατασκευής του κτιρίου, που μπορεί να επηρεάσουν την απόφαση της ασφαλιστικής εταιρείας να προχωρήσει σε ασφάλιση του κινδύνου, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να έχει το δικαίωμα να ακυρώσει εξ υπαρχής το συμβόλαιο, δηλαδή σαν να μην είχε εκδοθεί ποτέ.

Μια από τις ουσιώδης πληροφορίες στην αίτηση ασφάλισης είναι το ασφαλισμένο ποσό του κτιρίου και των περιεχομένων. Μερικές ασφαλιστικές εταιρείες στην Κύπρο ασφαλίζουν το πλήρες κόστος ανοικοδόμησης του κτιρίου δηλαδή η βάση διακανονισμού είναι η αποκατάσταση του κτιρίου σαν να ήταν καινούργιο. Το κόστος ανοικοδόμησης είναι το πλήρες κόστος ανοικοδόμησης των οικοδομών ως καινούριων και παρόμοιων σε μέγεθος σύμφωνα με τις τρέχουσες τιμές των κατασκευαστικών υλικών.  

Μερικές άλλες ασφαλιστικές εταιρείες αφαιρούν ένα ποσοστό από το κόστος ανοικοδόμησης για φθορά και παλαιότητα δηλαδή η βάση διακανονισμού είναι η αποζημίωση. Για αυτό είναι σημαντικό να συμβουλευόμαστε τον ασφαλιστικό μας διαμεσολαβητή για την κάλυψη που παρέχει η ασφαλιστική εταιρεία πριν προχωρήσουμε σε ασφάλιση της κατοικίας μας αφού ο τρόπος υπολογισμού του ποσού ασφάλισης είναι διαφορετικός.

Λόγω της αύξησης του πληθωρισμού και κατά συνέπεια των τιμών των κατασκευαστικών υλικών πρέπει να γίνεται αναθεώρηση του ασφαλισμένου ποσού του κτιρίου ετησίως. Σύμφωνα με την Στατιστική Υπηρεσία ο Δείκτης Τιμών Κατασκευαστικών Υλικών είχε ετήσια αύξηση 21,81% τον Μάιο του 2022. Οι κυριότερες αυξήσεις ήταν στα μεταλλικά προϊόντα (36,33%), στα προϊόντα από ξύλο, μονωτικά, χημικά και πλαστικά(21,23%), στα ηλεκτρομηχανολογικά είδη (14,08%), στα προϊόντα ορυκτών (10,24%) και στα ορυκτά (9,27%). Άρα οι περισσότερες κατοικίες με τις σημερινές τιμές κατασκευαστικών υλικών είναι υπό-ασφαλισμένες.

Για παράδειγμα, αν μια κατοικία κτίστηκε το 2020 για 300.000 ΕΥΡ τότε το πλήρες κόστος ανοικοδόμησης της ίδιας κατοικίας με τις σημερινές τιμές κατασκευαστικών υλικών θα είναι αυξημένο βάση και του Δείκτη Τιμών Κατασκευαστικών Υλικών. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης για να μην είναι υπο-ασφαλισμένος θα πρέπει να αναθεωρήσει το ασφαλισμένο ποσό της κατοικίας του. Για μια σωστή εκτίμηση του ακινήτου θα πρέπει ο πελάτης να αποταθεί σε επαγγελματία εκτιμητή ο οποίος θα υπολογίσει το πλήρες κόστος ανοικοδόμησης της κατοικίας με βάση τις σημερινές τιμές κατασκευαστικών υλικών.

Σε περίπτωση που το κόστος ανοικοδόμησης είναι μεγαλύτερο από το ασφαλισμένο ποσό, τότε  θεωρείται ότι η κατοικία ήταν υπο-ασφαλισμένη και για αυτό ενεργοποιείται ο Αναλογικός Όρος που υπάρχει στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας. Αυτός ο όρος προνοεί ότι η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να μειώσει αναλογικά το ποσό αποζημίωσης όσο ήταν και η διαφορά του ασφαλισμένου ποσού σε σχέση με το κόστος ανοικοδόμησης του κτιρίου.

Δηλαδή, αν το πλήρες κόστος ανοικοδόμησης της κατοικίας είναι 300.000 ΕΥΡ και το ποσό ασφάλισης που δήλωσε στην αίτηση ο πελάτης είναι 250.000 ΕΥΡ τότε η κατοικία είναι υπο-ασφάλισμένη και θα ενεργοποιηθεί ο αναλογικός όρος αφού θεωρείται ότι ο πελάτης είναι συνασφαλιστής και αναλαμβάνει μέρος της αποζημίωσης. Σε περίπτωση απαίτησης η ασφαλιστική εταιρεία θα υπολογίσει αναλογικά το ποσό αποζημίωσης όπως πιο κάτω:

Αποζημίωση=Ζημιά×(Ασφαλισμένο Ποσό÷Πλήρες Κόστος Ανοικοδόμησης)

Στο πιο πάνω παράδειγμα αν η ζημία είναι 50.000 ΕΥΡ, η αποζημίωση θα είναι:

Αποζημίωση = 50.000 χ (250.000 ÷ 300.000) = 41.666 ΕΥΡ

Σε καμία περίπτωση δεν δηλώνουμε την αγοραία αξία (market value) του κτιρίου στην αίτηση ασφάλισης αφού δεν αντικατοπτρίζει το κόστος ανοικοδόμησης του κτιρίου για τον λόγο ότι η αγοραία αξία συμπεριλαμβάνει διαφορετικές παραμέτρους υπολογισμού όπως η τοποθεσία του οικοπέδου, η γενική αγοραία αξία άλλων κτιρίων στην περιοχή, οι οποίοι δεν σχετίζονται με το  κόστος αντικατάστασης ως καινούργιου του συγκεκριμένου κτιρίου προς ασφάλιση.

Σε περίπτωση αμφιβολιών είναι σημαντικός ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή για την ορθή συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης έτσι ώστε να αποφευχθούν οποιαδήποτε λάθη. Παρόλο που η τελική απόφαση για τον υπολογισμό του ασφαλισμένου ποσού του κτιρίου εναπόκειται στον πελάτη, ο ασφαλιστικός σύμβουλος με την εμπειρία που έχει θα καθοδηγήσει τον πελάτη δίνοντας του επαγγελματική συμβουλή.

H εταιρεία μας, HJS Insurance, αξιοποιώντας την εμπειρία της ομάδας μας στις ασφαλίσεις περιουσίας προσφέρει επαγγελματική συμβουλή για ασφάλιση κατοικίας.

Ανδρέας Χατζησοφοκλέους

HJS Insurance Agents & Consultants

Website: www.hjsinsurance.com.cy