Τα ευρήματα της έρευνας της Βουλής για την Ασφάλιση των Ηλικιωμένων Οδηγών στην ΕΕ
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Ανοικτή παραμένει η δημόσια συζήτηση αναφορικά με τις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν οι ηλικιωμένοι οδηγοί κατά την ασφάλιση των οχημάτων τους, αφού τα ασφάλιστρα τείνουν να αυξάνονται με την ηλικία.
Μια πρόσφατη έρευνα της Βουλής των Αντιπροσώπων της Κύπρου, που διεξήχθη μέσω του Ευρωπαϊκού Κέντρου Κοινοβουλευτικής Έρευνας και Τεκμηρίωσης (ECPRD), εξετάζει τις διαφορετικές προσεγγίσεις σε 17 χώρες-μέλη της ΕΕ αναφορικά με αυτό το ζήτημα.
Το πρόβλημα των αυξημένων ασφαλίστρων για ηλικιωμένους οδηγούς
Η συζήτηση που περιστρέφεται γύρω από το γεγονός ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες καθορίζουν υψηλότερα ασφάλιστρα για ηλικιωμένους οδηγούς, αφού θεωρούνται ότι έχουν αυξημένο προφίλ κινδύνου. Ακόμη η συζήτηση άγγιξε και τις περιπτώσεις όπου οι ασφαλιστικές εταιρείες αρνούνται να ασφαλίσουν οδηγούς άνω κάποιας ηλικίας.
Όπως διαπιστώνει η έρευνα, η πρόσβαση των ηλικιωμένων οδηγών σε οικονομικά προσιτή ασφάλιση αυτοκινήτου δεν ρυθμίζεται με ειδικό νόμο στις περισσότερες χώρες της ΕΕ. Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές πρόνοιες σε άλλες νομοθεσίες που επηρεάζουν τις πρακτικές των ασφαλιστικών εταιρειών.
Νομοθετικό πλαίσιο για την ασφάλιση αυτοκινήτου ηλικιωμένων σε χώρες της ΕΕ
Γαλλία: Ίσες καλύψεις αλλά διαφορετικά ασφάλιστρα
Στη Γαλλία, το νομοθετικό πλαίσιο προσφέρει μια ιδιαίτερη προσέγγιση. Σύμφωνα με την έρευνα, ο Ασφαλιστικός Κώδικας της χώρας δεν υποχρεώνει τους ηλικιωμένους οδηγούς να συνάπτουν ακριβότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια οχημάτων λόγω της ηλικίας τους. Αντιθέτως, προβλέπει ότι πρέπει να λαμβάνουν συμβόλαια με τις ίδιες καλύψεις όπως οποιοσδήποτε άλλος ασφαλισμένος.
Αξίζει να σημειωθεί ότι, σύμφωνα με το άρθρο 225-1 του γαλλικού Ποινικού Κώδικα, απαγορεύεται η διάκριση μεταξύ φυσικών προσώπων με βάση την ηλικία τους ή την κατάσταση της υγείας τους. Συνεπώς, μια ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να αρνηθεί να υπογράψει συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου αποκλειστικά λόγω της ηλικίας του οδηγού, καθώς αυτό θα συνιστούσε διάκριση.
Ωστόσο, η νομοθεσία δεν εμποδίζει τις ασφαλιστικές εταιρείες να ορίζουν υψηλότερα ασφάλιστρα λόγω του «προφίλ κινδύνου» του ηλικιωμένου οδηγού, εφόσον αυτό στηρίζεται σε στατιστικά στοιχεία που αποδεικνύουν αυξημένο κίνδυνο.
Ενδιαφέρον παρουσιάζει επίσης το γεγονός ότι οι ηλικιωμένοι οδηγοί στη Γαλλία συχνά οδηγούνται στη σύναψη συμβολαίων που είναι κάπως ακριβότερα λόγω της «μειωμένης ανεξαρτησίας» τους. Για παράδειγμα, συνάπτουν συμβόλαια μηδενικής χιλιομετρικής βοήθειας οχήματος, τα οποία τους επιτρέπουν να έχουν βοήθεια οπουδήποτε, ακόμη και έξω από το σπίτι τους.
Γερμανία: Αναλογιστική προσέγγιση στην τιμολόγηση
Στη Γερμανία, ο νόμος για τη γενική ίση μεταχείριση (AGG) απαγορεύει τις διακρίσεις λόγω ηλικίας τόσο στην επαγγελματική ζωή όσο και στις καθημερινές δραστηριότητες. Ωστόσο, σύμφωνα με το άρθρο 19 του ίδιου νόμου, η διαφορετική μεταχείριση λόγω ηλικίας είναι επιτρεπτή στα ιδιωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων, «εάν αυτή βασίζεται σε αναγνωρισμένες αρχές επαρκούς υπολογισμού κινδύνου, ιδίως σε αναλογιστικά προσδιορισμένη εκτίμηση κινδύνου με στατιστικές έρευνες».
Για τον καθορισμό των ασφαλίστρων στην ασφάλιση αυτοκινήτου, οι γερμανικές ασφαλιστικές εταιρείες υποχρεούνται να χρησιμοποιούν συγκεκριμένες βάσεις υπολογισμού, όπως μαθηματικοί τύποι και στατιστικό υλικό. Αυτό σημαίνει ότι οι διαφορές στα ασφάλιστρα μεταξύ διαφορετικών ηλικιακών ομάδων πρέπει να τεκμηριώνονται με αντικειμενικά στοιχεία που αποδεικνύουν διαφορετικά επίπεδα κινδύνου.
Άλλες χώρες της ΕΕ
- Εσθονία: Η νομοθεσία προβλέπει ότι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να αναζητήσει προσφορές από διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες για τον ηλικιωμένο οδηγό, κατά προτίμηση από τρεις τουλάχιστον διαφορετικές εταιρείες, και ακολούθως να προτείνει την επιλογή που ανταποκρίνεται καλύτερα στα συμφέροντά του. Αυτή η προσέγγιση βοηθά τους ηλικιωμένους να βρουν πιο συμφέρουσες προσφορές στην ασφάλιση των οχημάτων τους.
- Ισπανία: Σύμφωνα με τον Κώδικα Ασφαλιστικής Αγοράς, τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου καθορίζονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες με όρους ελεύθερης αγοράς, ανάλογα με τον κίνδυνο που εκτιμούν σε κάθε περίπτωση. Οι εταιρείες λαμβάνουν υπόψη παράγοντες όπως η ηλικία του οδηγού, αλλά και η διάρκεια της σύμβασης, το ασφαλιστικό ποσό και η γεωγραφική θέση.
- Πολωνία: Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι ελεύθερες να ορίσουν τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου σε επίπεδο που θεωρούν κατάλληλο μετά την εκτίμηση των κινδύνων. Οι τιμές διαμορφώνονται ανάλογα με την ομάδα στην οποία ανήκει ο κάθε ασφαλιζόμενος, με τους ηλικιωμένους οδηγούς συχνά να καταβάλλουν υψηλότερα ασφάλιστρα.
Προκλήσεις και προοπτικές
Παρά την απουσία ειδικής νομοθεσίας που να προστατεύει τους ηλικιωμένους οδηγούς από υπερβολικά υψηλά ασφάλιστρα αυτοκινήτου, ορισμένες πρακτικές των ασφαλιστικών εταιρειών και των κρατών-μελών δείχνουν πως υπάρχει αναγνώριση του ζητήματος.
Αξίζει να σημειωθεί ότι σε χώρες όπως η Σλοβακία, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν ασφάλιση σε ηλικιωμένους οδηγούς, συνήθως μέχρι την ηλικία των 70-85 ετών, αν και με υψηλότερα ασφάλιστρα συγκριτικά με νεότερους οδηγούς.
Η έρευνα καταδεικνύει πως η ασφάλιση αυτοκινήτου για ηλικιωμένους οδηγούς παραμένει μια πρόκληση σε ολόκληρη την ΕΕ. Ενώ η νομοθεσία σε ορισμένες χώρες απαγορεύει την άρνηση ασφάλισης αποκλειστικά λόγω ηλικίας, δεν υπάρχουν συνήθως περιορισμοί στη διαφοροποίηση των ασφαλίστρων με βάση στατιστικά τεκμηριωμένους κινδύνους.
Η έρευνα καταδεικνύει επίσης κατά την άποψη μας αυτό που οι ασφαλιστικές εταιρείες υποστηρίζουν, ότι δηλαδή η ηλικία και η ικανότητα οδήγησης, αποτελούν κριτήρια στα οποία βασίζεται η τιμολόγηση των ασφαλιστικών εταιρειών.
Με την ευκαιρία αυτή αξίζει να τονίσουμε ότι η Κοινοπραξία Ασφαλιστών, όπου συμμετέχουν οι πλείστες Ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο μηχανοκινήτων οχημάτων στην Κύπρο, δημιουργήθηκε προκειμένου να καλύψει τα κενά και την αδυναμία εξασφάλισης ασφαλιστικής κάλυψης στην Κυπριακή Ασφαλιστική Αγορά για οχήματα Δημοσίας Χρήσης (οχήματα ενοικίασης , ταξί και λεωφορεία) και για ιδιωτικά οχήματα οι οδηγοί και ιδιοκτήτες των οποίων αδυνατούν να εξασφαλίσουν την προβλεπόμενη από τον Νόμο ασφαλιστική κάλυψη που στο παρελθόν είχε ως αποτέλεσμα να μένουν ανασφάλιστα.
