Τα «μαθηματικά» πίσω από την ασφάλιση αυτοκινήτου

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Η ασφάλιση αυτοκινήτου αποτελεί την πιο διαδεδομένη ασφαλιστική κάλυψη και δικαιολογημένα όχι μόνο λόγω του υποχρεωτικού χαρακτήρα της, αλλά και γιατί συνδέεται άμεσα με την καθημερινή μετακίνησή μας και με ταξίδια αναψυχής.

Όμως, αυτή η «πολυτέλεια» της χρήσης αυτοκινήτου φέρει και ένα τίμημα. Το τίμημα της ευθύνης που έχουμε πίσω από το τιμόνι του δικύκλου μας ή του αυτοκινήτου μας προς τους συμπολίτες μας κατά τη διάρκεια της μετακίνησής μας. Είναι η ατομική και η αστική ευθύνη που οφείλουμε να επιδεικνύουμε, θέτοντας την ασφάλειά μας και των συνανθρώπων μας πιο ψηλά από κάθε άλλη υποχρέωση. Την ασφάλεια αυτή, της αστικής ευθύνης κατά κύριο λόγο καλύπτει η ασφάλιση αυτοκινήτου και για αυτό καθίσταται υποχρεωτική.

Πώς υπολογίζεται όμως μια ασφάλιση αυτοκινήτου

Στην ασφάλιση οχημάτων υπάρχουν ορισμένα κριτήρια βάσει των οποίων αξιολογείται ο κίνδυνος και η συμπεριφορά του οδηγού στο κάθε όχημα και μέσω της αναλογιστικής επιστήμης διαμορφώνεται το ασφάλιστρο. Μαθηματικές πράξεις, δηλαδή, που βάζουν στην εξίσωση την ηλικία του οδηγού, το λόγο χρήσης και τα χαρακτηριστικά του οχήματος αλλά και τη γεωγραφική περιφέρεια μετακίνησης που θέλουμε να το ασφαλίσουμε. Ας τα δούμε ένα-ένα αναλυτικά.

Ηλικία Οδηγού 

Όσο πιο μικρός είναι ο οδηγός σε ηλικία και όσο λιγότερο διάστημα κατέχει το δίπλωμα, πληρώνει παραπάνω ασφάλιστρο λόγω απειρίας. Συνήθως, το δίπλωμα οδήγησης για τους νέους οδηγούς, δηλαδή όσους είναι κάτω των 23 ετών ή κατέχουν για λιγότερο από ένα έτος το συμβόλαιο ασφάλισής τους, επιβαρύνεται με επασφάλιστρο. Το ίδιο συμβαίνει αν δηλώνονται δύο οδηγοί και ένας εκ των οποίων είναι μικρός σε ηλικία.

Είδος χρήσης αυτοκινήτου

Είναι απόλυτα λογικό οι επαγγελματίες λόγω της συχνής χρήσης του οχήματος να έχουν αυξημένο κίνδυνο σε ατυχήματα, ζημιές και φθορές στο όχημα. Για αυτό το λόγο, τα ασφάλιστρα στα οχήματα επαγγελματικής χρήσης είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα στα οχήματα ιδιωτικής χρήσης.

Χαρακτηριστικά οχήματος  

Σημαντικά στοιχεία από τα οποία εξαρτάται το κόστος των ασφαλίστρων – όχι για την αστική ευθύνη αλλά για τις πρόσθετες καλύψεις – είναι τα κυβικά του αυτοκινήτου, η αξία του, η παλαιότητα, η ιπποδύναμη κ.ο.κ. Αυτό συμβαίνει γιατί το ύψος της αποζημίωσης θα είναι διαφορετικό στην περίπτωση που έχουμε, λόγου χάρη, ολική κλοπή ενός μικρού κυβισμού και 5ετίας οχήματος, από την ολική κλοπή ενός μεγάλου κυβισμού οχήματος, με έτος κατασκευής το 2021.

Γεωγραφική περιφέρεια  

Επειδή σε κάθε περιοχή ο δείκτης ζημιών, άρα και ο κίνδυνος, είναι διαφορετικός, υπάρχει και διαφορά στα ασφάλιστρα. Η Αττική και η Θεσσαλονίκη, για παράδειγμα, συγκαταλέγονται κάθε χρόνο στις περιοχές που έχουν μεγάλη συχνότητα ζημιών.

Πρόσθετες καλύψεις

Οι πρόσθετες καλύψεις μπορεί να μην είναι υποχρεωτικές είναι όμως εξαιρετικά σημαντικές για το αυτοκίνητό μας. Φανταστείτε στις διακοπές να έμενε από βλάβη το αυτοκίνητο σε ένα βουνό και να μην είχαμε την οδική βοήθεια. Όσους περισσότερους κινδύνους καλύπτουμε, αυξάνεται το ασφάλιστρο του συμβολαίου μας, μειώνονται, όμως, οι πιθανότητες να εκτεθούμε σε κάποιον απρόβλεπτο κίνδυνο. Οι πρόσθετες, αυτές, καλύψεις, με μια μικρή αύξηση στο κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, μπορούν να μας καλύψουν κόστη εκατοντάδων και χιλιάδων ευρώ την ώρα της αποζημίωσης.

Απαλλαγές

Τέλος, ένα ακόμα κριτήριο που διαμορφώνει τα ασφάλιστρα στην ασφάλιση του οχήματός μας είναι η επιλογή της απαλλαγής. Ένας ειδικός όρος στα συμβόλαια που απαλλάσσει την ασφαλιστική από το να μας αποζημιώσει μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό. Γιατί υπάρχει αυτή η επιλογή; Για να μπορούμε να μειώνουμε το ύψος των ασφαλίστρων που πληρώνουμε αναλαμβάνοντας, όμως, ένα μικρό μέρος του κινδύνου.

Όλες αυτές οι παράμετροι χρησιμοποιούνται από μαθηματικές συναρτήσεις προκειμένου να υπολογισθεί το ασφάλιστρο για κάθε οδηγό βάσει μίας ανάλυσης ρίσκου. 

Περισσότερα στο https://blog.ergohellas.gr/

Πηγή: insuranceforum.gr