Υποασφάλιση: Τι είναι, πότε υπάρχει και ποιες οι επιπτώσεις!
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Του Κυριάκου Τυλλή, Διευθύνων Σύμβουλος, Κόσμος Ασφαλιστική
Υποασφάλιση είναι μια ασφαλιστική έννοια που αναφέρεται στην ανεπαρκή κάλυψη ενός ασφαλιστηρίου συμβόλαιού σε σχέση με την πραγματική αξία του ασφαλισμένου αντικειμένου.
Με απλά λόγια, υποασφάλιση υπάρχει όταν η ασφαλισμένη περιουσία ασφαλίζεται σε χαμηλότερη αξία από την πραγματική της.
Οι επιπτώσεις της υποασφάλισης είναι η μειωμένη καταβολή αποζημίωσης του ασφαλισμένου από την ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση καλυπτόμενης ζημιάς ανεξαρτήτως από το ύψος της ζημίας. Όταν υπάρχει υποασφάλιση ο ασφαλισμένος καλείται να επωμιστεί μέρος του κόστους της ζημίας, αφού στην πραγματικότητα έχοντας ασφαλίσει μέρος της συνολικής αξίας της περιουσίας του, αναλαμβάνει και ο ίδιος μέρος του κινδύνου.
Για να δώσουμε ένα απλό παράδειγμα:
- Πραγματική αξία κτιρίου = €300.000
- Ασφαλισμένη αξία = €150.000 (δηλαδή το 50% της πραγματικής αξίας του)
- Ζημία = €10.000
Σε αυτό το παράδειγμα, η ασφαλισμένη περιουσία είναι κατά 50% υποασφαλισμένη. Ως εκ τούτου, το ποσοστό υποασφάλισης θα ληφθεί υπόψη στον υπολογισμό του καλυπτόμενου κόστους αποζημίωσης και η αποζημίωση που θα καταβληθεί για τη ζημιά ύψους €10.000 θα είναι κατά 50% μειωμένη.
Δηλαδή, ο ασφαλισμένος θα λάβει αποζημίωση αξίας €5.000 (αντί €10.000), δηλαδή το 50% της ζημιάς, αφού το κτίριο ασφαλίστηκε στο 50% της αξίας του.
Σε περίπτωση ολικής ζημίας της ασφαλισμένης περιουσίας, ο ασφαλισμένος, το μέγιστο ποσό που μπορεί να διεκδικήσει είναι €150.000 ανεξαρτήτως αν η πραγματική αξία της περιουσίας κατά την στιγμή της ζημίας είναι μεγαλύτερη.
Πότε παρατηρείται συνήθως το φαινόμενο της υποασφάλισης;
Υποασφάλιση παρατηρείται σε διάφορες περιπτώσεις. Πολύ σύνηθες είναι όταν ο ασφαλισμένος έχει προβεί σε μετατροπές στην κατοικία του (π.χ μια επέκταση ή ανακαίνιση) και ξεχνά ή αμελεί να τροποποιήσει τα ασφαλισμένα πόσα της περιουσίας του.
Μια άλλη συνήθεις περίπτωση στην οποία παρατηρείται υποασφάλιση είναι όταν υπάρχει δάνειο από τραπεζικό ίδρυμα. Επειδή στις πλείστες των περιπτώσεων το τραπεζικό ίδρυμα ζητά ασφαλιστική κάλυψη αντίστοιχη του ύψους του δανεισμού, παρατηρείται το φαινόμενο της υποασφάλισης αφού ο ασφαλισμένος σπάνια έχει δανειστεί ποσό ίσο με το 100% της αξίας της οικοδομής.
Υποασφάλιση παρατηρείται επίσης και σε περιόδους ψηλού πληθωρισμού. Αυτό συμβαίνει γιατί σε τέτοιες περιόδους, το κόστος ανοικοδόμησης μιας οικοδομής είναι αυξημένο σε σχέση με περιόδους που δεν υπάρχει πληθωρισμός. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα να χρειάζεται μεγαλύτερο κόστος επιδιόρθωσης ή αποζημίωσης σε σχέση με την εκτιμώμενη αξία που υπολογίστηκε κατά την σύναψη της ασφάλισης.
Όπως αντιλαμβάνεστε, οι επιπτώσεις της υποασφάλισης μπορεί να είναι σοβαρές. Ευτυχώς όμως ο τρόπος εξάλειψης της είναι εύκολος και απλός.
Ενημερώστε την ασφαλιστική σας εταιρεία ή τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο για κάθε αλλαγή που πιθανόν να επηρεάζει τον ασφαλισμένο κίνδυνο ή και τις ασφαλισμένες αξίες και σε κάθε ανανέωση του ασφαλιστηρίου σας, ρίξτε μια γρήγορη ματιά στα ασφαλισμένα ποσά που αναγράφονται σε αυτό και βεβαιωθείτε ότι ανταποκρίνονται στις πραγματικές αξίες της περιουσίας σας.
